2024年3月，北京郊区的低保户刘叔叔被确诊为胃癌，手术和化疗费用预估超过30万元。家境清贫的他面对预估的高昂手术费用，怕拖垮这个家庭，犹豫是否接受治疗，直到后来女儿告诉他：“爸，您别担心咱们有大病保险制度，是可以报销一部分费用的。”最终，刘叔叔顺利完成手术，个人仅承担4.8万元。
大病保险制度
从“隐形”到“救命”的关键机制
大病保险是国家在基本医保基础上建立的补充保障机制，所有参加城乡居民医保、城镇职工医保的参保人均可自动享受（无需额外缴费）。它的核心功能是对高额医疗费用进行“二次报销”，防止因病致贫。
追溯这项制度的诞生，2012年发改委等六部门印发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，在广东湛江、江苏太仓等地开启试点。当时的中国，每年因大病致贫返贫家庭超300万户，某地调查显示癌症患者中42%曾放弃治疗。经过三年探索，2015年国务院决定全面实施，建立“基本医保+大病保险+医疗救助”三重保障。制度设计中包括：
无需额外缴费，随基本医保自动覆盖
参考居民人均可支配收入50%设定
费用越高报销比例越高，北京等地对超30万部分报销达90%
2023年全国实现“一站式”即时结算，报销时长从45天缩至实时
据此前国家医保局信息显示，10余年来，大病保险累计惠及近亿患者。仅2023年，享受大病保险报销的就达1156万人，人均减负约8000元，最高报销上百万元。
与基本医保不同，大病保险的报销规则更聚焦于“费用”而非“病种”。以2024年北京市政策为例，当参保人年度内累计自付的医保目录内费用超过30404元时，超出的部分可按60%-70%分段报销，且上不封顶。这意味着，无论是癌症手术、罕见病治疗，还是多次住院产生的叠加费用，只要达到起付线，就能触发报销。
如何理解基本医保
和大病保险的报销逻辑？
要读懂大病保险的“二次报销”逻辑，必须将其与基本医保视作阶梯式保障体系。如果把医疗费用比作洪水，基本医保是第一道堤坝，大病保险则是加固的第二道防洪墙――两者通过差异化的报销规则形成互补，共同抵御灾难性医疗支出的冲击：
为了方便大家理解，下面给大家详细举例拆解报销规则，以刘叔叔的胃癌治疗为例（总费用30万元）――
目录内费用24万元，按75%报销18万元，自付6万元。
自付6万元超过起付线（30404元），进入二次报销。
刘叔叔是低保户，起付线降低50%至15202元，各段报销比例提高5%。
60000-15202=44798元，前5万元按65%报销32500元，剩余部分因未超5万元不触发更高比例。
60000-32500=27500元，比普通参保人少付14472.4元！
不难发现，这一机制显著缓解了困难群体的压力。根据国家医保局数据，2023年全国低保对象大病保险平均报销比例达68%，比普通人群高出12个百分点。
避免四大误区
激活“隐形报销”
从制度建立开始，大病保险制度就不需要单独申请参保，所有缴费参加城乡居民基本医疗保险的群众都是大病保险参保人，不需要单独缴费。目前，尽管大病保险已覆盖全国超95%的参保人，但调查显示，仍有不少的参保人存在认知误区：
误区一：“必须得了癌症才能用”
误区二：必须住院才能累计费用
误区三：“需要自己申请才能报销”
误区四：“异地就医不能享受优惠”
此外，为了帮助大家更好地利用大病保险制度，以下是一些供大家参考的实用建议：
大病保险制度如同一把“隐形保护伞”，在疾病风暴来袭时默默撑起希望。从刘叔叔的案例w66国际·利来(中国)最给力的老牌看到：了解政策、善用规则，就能将几十万账单降至到数万元，减轻自己的医疗费用负担。
（来源：国家医保局）
